27 octubre, 2020

¿Qué es el IRPH?

Por Rocío Fernández

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es uno de los indicadores más importantes del país. Relacionado directamente con las hipotecas, resulta conveniente saber de él y mantenerlo controlado. A pesar de que el Euribor es el que más suena, no podemos dejar al presente a un lado puesto que además, sigue siendo el más caro de España. Con titulares en la prensa, poco a poco sabemos nuevos datos de un término que ya deberíamos conocer al dedillo.

¿Qué es exactamente el IRPH?

El término IRPH hace referencia al indicador que calcula el interés que un propietario paga por su vivienda. Aplicado solo en un 13% de las hipotecas, es el Banco de España quien se encarga de establecerlo y publicarlo en el Boletín Oficial del Estado cada año. Con el fin de hacer sombra al Euribor, este índice se populariza en 2008 ofreciendo nuevas ventajas (una supuesta volatilidad) para aquellos que no podían hacer frente a los pagos del hogar.

Hace solo unos meses el Tribunal de Justicia de la UE emitió un dictamen en el que daba carta blanca a los jueces de cada país para sustituir el impuesto por otro legal si se consideraba que se había empleado de forma abusiva o que no estaba clara del todo. Gracias a ésta y otras muchas medidas que se han establecido, los propietarios se vieron en el derecho de reclamar cambios o compensaciones por esa hipoteca firmada bajo las siglas y sin ningún tipo de bonificación.

¿Tiene mi hipoteca IRPH?

Una de las preguntas más habituales cuando comenzamos a familiarizar con el IRPH es saber si nuestra casa lo tiene o no. Se calcula que al menos un millón de hipotecas españolas cuentan con este impuesto pero para saber si es el caso de la tuya, necesitas echar un vistazo a los papeles que firmaste en su día. Por lo general, el dato aparece en el apartado donde se habla de intereses pero puede que no venga redactado con las siglas específicas.

Algunos clientes aseguran haber leído la frase “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades...” Por otro lado debemos tener en cuenta que hay diferentes modelos de IRPH y aquel que aparece en la cuenta de tu vecino no tiene por qué ser el tuyo. También es factible saber si pagamos el impuesto o no mirando la cuota que se nos cobra cada mes. En este caso, si el interés es superior al 2% es muy probable que lo tengas.

¿Cuándo estamos ante un IRPH abusivo?

En palabras del Tribunal Supremo, un IRPH no es abusivo pese a que haya una falta de transparencia por parte del banco con el que hemos firmado la hipoteca de nuestra casa. El banco, que tiene la obligación de entregar el histórico de esta referencia respecto a los dos años anteriores desde la firma, se protege en las declaraciones de la Unión Europea y debemos estar muy seguros antes de hacer una reclamación de cualquier impuesto agregado.

Para poder reclamar la nulidad de este índice deberían cumplirse una serie de puntos que en principio, no tienes por qué sufrir (sobre todo si pensamos que el término se aplica solo en un 13% de las hipotecas españolas) Una redacción que no es clara o el hecho de que no nos explicasen cuáles eran los elementos que se usan para calcular el interés de cualquier vivienda, se puede utilizar como medida para decir que nuestro IRPH es abusivo y necesitamos que lo modifiquen.

¿Cómo eliminamos el IRPH de la hipoteca?

Nos hemos dado cuenta de que nuestra hipoteca sufre este índice y queremos deshacernos de él. El IRPH, que como impuesto ha dado varios conflictos a los propietarios, cuenta con unas bases y debemos estar muy seguros de qué es lo que implica esta decisión. Con la opción de quitarlo de manera judicial o extrajudicialmente, lo importante es que tengamos muy presente cuál es el “grado de abuso” y si podemos agarrarnos a éste para justificarlo:

IRPH no abusivo

Con la nueva medida establecida por la Unión Europea la mayoría de las hipotecas no serán abusivas. La idea de que los jueces de cualquier país puedan cambiar un impuesto por otro de igual calibre dificulta el poder hacer un cambio de forma judicial. A pesar de ello, si seguimos queriendo quitarlo de nuestra vista podemos intentarlo de varias maneras. Negociar con la entidad responsable, cambiar el trámite a otro banco o directamente cancelarlo (siendo consciente de la sanción que puedes sufrir) son algunas de las alternativas.

El banco se ofrece quitarme el índice, ¿qué contesto?

Existe la posibilidad de que el banco sea quien se ofrezca a quitarnos el IRPH. Con la intención de pasarlo al Euribor o a un plan fijo, tenemos la oportunidad de deshacernos de ello sin complicaciones pero, ¿realmente merece la pena?, ¿podemos fiarnos del cambio que la banca plantea para nosotros? Estas preguntas, cuando no sabemos bien cómo funciona el término, son muy normales y por ello resulta fundamental conocer cada uno de sus puntos.

Este tema es mucho más sencillo de lo que parece, si las cuotas nos salen más baratas estaremos ahorrando dinero y con ello ganando un poco más al mes en nuestro plan de pensiones. Por otro lado, si no nos piden firmar un acuerdo de no reclamación (que impedirá interponer acciones legales para recuperar lo pagado entonces) también nos están diciendo que el cambio compensa y que podemos sacar muy buena rentabilidad con ello. ¿Te decides?

IRPH abusivo

Aunque no es lo habitual (de hecho suele ser extraño que suceda) si nos encontramos ante un IRPH abusivo podemos ir directamente al banco y reclamar todo lo que nos cobró de más en su día. Las sentencias, que tienen carácter retroactivo según la justicia europea, se verán fijas y podremos documentar todo lo que ha ocurrido estos años atrás. La denuncia debemos ponerla ante el juzgado de las cláusulas en abuso de nuestra provincia por lo que compensa estar seguro de lo que reprochamos.

El IRPH sigue siendo uno de los impuestos más comentados en relación con las hipotecas. A pesar de las numerosas vueltas que ha dado en la parrilla de algunas viviendas del país, sus cláusulas han sido un misterio para propietarios y gestores durante años. Ahora, gracias a meses de aclaraciones respecto al mismo, son muchas las personas que comprenden cuál es su función y el por qué hay gente que lo tiene en su declaración y otras que no. ¿Lo sabes tú?