¿Tu nombre aparece en un registro de morosidad y no sabes por qué? ¿Quieres solicitar un préstamo o un crédito y no puedes hacerlo porque sales en estos listados? En este post te cuento todo lo que necesitas para que sepas cómo salir de la lista de morosos.
¿Qué es una lista de morosos?
El registro de morosidad, también conocido como lista de morosos, es una base de datos que permite conocer qué personas, físicas y jurídicas, tienen impagos; es decir, una herramienta automática que permite saber qué personas pagan sus deudas y cuáles no, algo fundamental a la hora de solicitar un préstamos o una tarjeta de crédito, por ejemplo.
Para que una persona sea incluida en la lista de morosos por la Agencia Española de Protección de Datos debe tener, como mínimo, 4 meses de impagos acumulados; aun así, algunas entidades financieras introducen a los clientes en estos registros cuando devuelven el tercer recibo.
Requisitos para entrar en ella
A la hora de solicitar un préstamo para financiar la compra de un coche, una vivienda o hacer frente a un gran gasto, es posible que no te lo puedan conceder porque tu nombre aparece en una lista de morosos. A continuación te mostramos los requisitos que se deben cumplir para que un cliente pueda entrar en ella:
- El acreedor debe ser quien suministre los datos: notificando el importe exigible e impagado.
- No se puede incluir a una persona en la lista por un importe inferior a 50 euros.
- Debe existir una deuda vencida, exigible e impagada: además, no puede haber sido reclamada por el deudor o estar en proceso de resolución.
- El cliente debe haber sido informado de la contratación del bien o servicio: también se le debió notificar que, de no pagar dicha deuda, sería incluido en una de estas listas, con las consecuencias que ello acarrea.
- El plazo máximo para estar en una lista de morosos es de 6 años, según el artículo 29.4 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de carácter Personal.
- Se ha solicitado el pago por todos los medios posibles.
¿Quién la gestiona?
En la actualidad, existen centenares de empresas en España dedicadas a la gestión de las listas de morosos. Algunas de las más conocidas son Asnef, Experian, CRIBE o RAI, pero no son las únicas. En cualquier caso, la entidad encargada de recurrir e introducir a los clientes en estas listas es la Agencia Española de Protección de Datos.
Consecuencias
Lo primero que debes saber es que una persona que se encuentra en el registro de morosos no tiene acceso a financiación o a servicios de suministro, como telefonía o electricidad; es decir, no pueden acceder a préstamos ni realizar nuevos contratos hasta que no hayan solucionado esta situación.
Estas entidades, antes de firmar un contrato o conceder un préstamo o un crédito, compruebas si el nombre de los clientes aparece como deudor; de ser así, lo más habitual es que no se realice la operación.
Cómo salir de la lista de morosos: paso a seguir
Si tienes una deuda con impagos continuados lo más probable es que estés en estos registros; a continuación te muestro paso a paso cómo salir de la lista de morosos:
- Paga la deuda a la empresa que te la reclama.
- Solicita la eliminación del fichero de morosos: es posible que lo realice la propia empresa reclamadora, pero es recomendable que también lo hagas tú para que tus datos sean eliminados inmediatamente y no aparezcas como deudor.
- Comunica al registro de impagos el abono de la deuda: debes presentar el recibo de pago y tu DNI; puedes hacerlo por correo certificado o por burofax.
- Envío de una carta de exclusión: la empresa responsable de la lista de morosos te debe notificar tu eliminación de su registro; eso sí, la ley les permite conservar hasta 6 años los datos de antiguos morosos.
Si sigues apareciendo en la lista, aunque hayas abonado la deuda y notificado el pago, tienes dos opciones para salir de ella:
- Denunciar en la Agencia Española de Protección de Datos: debes solicitar la modificación de los datos y presentar los documentos que acreditan que no dispones de ninguna deuda por abonar.
- Demandar por vía judicial: si nunca has tenido una deuda o tu nombre no tiene que figurar en ninguna lista de morosos, puedes solicitar una indemnización por daños y perjuicios.
Formas de salir de estos registros
Existen varias formas de salir de una lista de morosos; a continuación te mostramos las más habituales.
Pagar la deuda
Es la forma más rápida y sencilla de salir de estos registros. Para ello, lo que debes hacer es pagar la deuda, con sus correspondientes intereses, y solicitar un recibo que te permita demostrar que has hecho frente a estos pagos, por si tienes que reclamar.
Cuando la hayas pagado, debes asegurarte de que tu nombre no aparece en los datos de los ficheros; para ello, debes solicitar la baja a la empresa que lo gestione y adjuntar tu DNI con la copia del pago.
Esperar el tiempo máximo permitido para estar en el listado
Cómo hemos dicho, el tiempo máximo que puede estar tu nombre en este listado es de 6 años, según la legislación vigente. Una vez pasado este tiempo, puedes solicitar la eliminación de tu nombre si no se ha realizado de forma automática.
Reclamar una deuda incorrecta
En muchas ocasiones, los clientes se enteran que su nombre está incluido en la lista de morosos cuando van a solicitar un préstamo o un crédito y se lo deniegan. Si no tienes ninguna deuda pendiente, puedes reclamar la modificación rectificación y eliminación de tus datos personales en el registro.
En este caso, tienes que valorar el tiempo que has estado en la lista, cuando se ha difundido el registro, que empresas lo han consultado y cuál era la supuesta deuda para solicitar una indemnización por daños morales e intereses.
La empresa encargada de gestionar esta lista de registros dispone de un plazo de 30 días para responder a la solicitud de baja, pudiendo retrasarlo hasta 2 meses si el caso es bastante complejo; en esta última ocasión, debe notificar la tardanza a la persona interesada en el primer mes.
Error en la notificación
La inclusión en la lista debe ser notificada, así como la deuda; de no ser así, puedes reclamar la eliminación en el registro en el que se te ha incluido.
Unificar las deudas
Si tienes varias deudas y no puedes hacer frente a todas en el mismo momento, lo mejor es que las reunifiques; para ello, debes tener en cuenta los siguientes aspectos:
- Presentar un aval: esto te ayudará a agilizar los trámites. Si no tienes, puedes incorporar a alguien que acredite sus ingresos fijos por ti.
- Tener algún tipo de propiedad: puede ser una vivienda, un local o una plaza de garaje; disponer de ellas te hará más fácil reunificar la deuda, ya que puedes presentar estos espacios como garantía de pago.
- No tener hipoteca: esto implica menos posibilidad de impagos, ya que no tienes otras cargas a las que hacer frente.
- Disponer de nómina fija.
Cómo evitar el registro de morosidad
Lo mejor para evitar entrar en una lista de morosos es ahorrar en tus facturas y disminuir tus gastos fuera de casa; de esta forma, siempre podrás hacer frente a tus facturas y no tendrás problemas por impagos.
Cómo has podido comprobar, los pasos para salir de la lista de morosos son sencillos y pasan, principalmente, por hacer frente a la deuda con la entidad reclamadora; por eso, si vas a solicitar cualquier tipo de financiación, aunque sea un préstamo rápido para Navidad, es importante que tu nombre no aparezca en ninguno de estos registros.
