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IRPH

12 agosto, 2015

ampliacion_hipotecaComo ya hemos explicado en muchas ocasiones en España la mayoría de las hipotecas de tipo variable están referenciadas al índice Euribor. Pero además del Euribor existe otro índice hipotecario que es el IRPH, siendo el segundo más usado en España.

Este índice es bastante más caro que el Euribor, por ejemplo en julio estaba al 2,161% mientras el Euribor estaba al 0,167%.

Qué es el IRPH

IRPH es el acrónimo de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Es un índice alternativo al Euribor que se aplica solo a un 13% de las hipotecas españolas.

InterroganteHasta finales de 2013 existían tres tipos de IRPH: bancos, cajas y entidades. Este ultimo hacía una media de las dos anteriores. Pero desde entonces solo sigue cotizando el IRPH de entidades y se aplica a algunas hipotecas.

En realidad su nombre oficial es “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, y se trata de la media mensual del interés aplicado a las hipotecas nuevas.

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH y quieres cambiarla al Euribor, se puede intentar negociar con el banco. Es posible que te pongan trabas o te ofrezcan algún producto que debas comprar para que te dejen cambiar el índice de referencia como seguros, nuevas cuentas, ampliar los ingresos en los depósitos,… y si te ponen algún problema puede que te veas en la necesidad de denunciar a la entidad alegando falta de información en el momento de firmar el contrato de la hipoteca si ese es el caso.

Otra opción que tienes es la de cambiar la hipoteca de banco, es decir subrogar la hipoteca y conseguir nuevas y mejores condiciones para tu crédito hipotecario, referenciándolo al Euribor. Pero ten en cuenta los costes que puede suponer la subrogación porque lo normal es que el banco aplique comisiones por esta modificación y es posible que no te compense el gasto con el ahorro que vas a recibir.

Como hemos comentado anteriormente, el IRPH antes estaba dividido en tres tipos, siendo posible tener el IRPH de Bancos, de Cajas o de Entidades. Los dos primeros desaparecieron a finales de 2013 por lo que las hipotecas que tenían el IRPH de bancos o cajas han sufrido algunas modificaciones.

Según el contrato firmado en cada caso, las consecuencias han sido las siguientes:

  • Si tu contrato contempla la posibilidad de un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca se aplicará ese índice, a no ser que el hipotecado y la entidad acuerden lo contrario.
  • Si en el contrato no consta ningún índice sustituto en caso de desaparición del actual, te pasarán directamente a IRPH de entidades, con un diferencial que dejará tu cuota muy parecida a la que estabas pagando.
  • En el caso de que tu contrato diga que si desaparece el IRPH aplicado pasarás a CECA, te pasarán directamente al IRPH de entidades y al igual que en el caso anterior, mantendrás una cuota muy similar a la que estabas pagando anteriormente.

En cualquier caso siempre está la posibilidad de negociar con el banco y llegar a un acuerdo en el que las dos partes consigan algún beneficio.

Ilegalidad del IRPH

A finales de 2014 el juzgado número 1 de San Sebastián dictó una decena de sentencias anulando el IRPH por dos motivos:

sentenciaPor un lado decían que el IRPH es susceptible de ser manipulado por los propios bancos.

Por otro lado dice que los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo, siendo la mayoría de hipotecas referenciadas al IRPH las que se firmaron en 2008 cuando el Euribor estaba en sus valores más altos, hasta el 5%. En esos momentos las entidades ofrecían la alternativa al Euribor con el IRPH, que entonces era más barato y además más estable.

Como en la mayoría de los casos existen plataformas de afectados por el IRPH, y gracias a estas organizaciones, se consiguen mejores resultados. En el caso de estas sentencias la plataforma está en Guipúzcoa ya que es Kutxabank la entidad financiera que más utilizó el IRPH.

IRPH o Euribor

En principio, a día de hoy no compensan las hipotecas con IRPH, ya que las diferencias pueden ser muy elevadas, siendo posible encontrar una diferencia en la cuota anual de entre 600 y 900 euros de diferencia a favor del Euribor, a día de hoy.

EURIBOR1No obstante, la oferta hipotecaria con IRPH prácticamente ha desaparecido del mercado y nos encontramos con que la gran mayoría de las hipotecas españolas están referenciadas al Euribor.

En parte se debe a las movilizaciones por parte de diferentes asociaciones de afectados por el IRPH, por lo que se espera que no se oferten más hipotecas referenciadas a este índice.

La sentencia en la que se decía que las hipotecas referenciadas al IRPH eran abusivas y podían ser susceptibles de manipulación por parte de las entidades, ha hecho ruido y daño, por lo que los usuarios que buscan nuevas hipotecas, se decantan por la referencia más común que es el Euribor.

No obstante, si los bancos ofrecieran las hipotecas con el IRPH tampoco se firmarían debido a que en la actualidad las hipotecas referenciadas al Euribor son mucho más atractivas.

Las entidades bancarias están ofreciendo un diferencial en torno al 2 o 2,5% + Euribor que es aproximadamente un 0,459%, mientras que el IRPH, sin diferencial, se encuentra ahora en el 3,27%. Por lo que no hay dudas a la hora de elegir el tipo de referencia para nuestra hipoteca.

A favor del IRPH podemos decir que es un índice ligeramente más estable que el Euribor, sufriendo menos altibajos, aunque casi siempre es más alto que el Euribor por lo que las hipotecas referenciadas al IRPH son notablemente más caras y por tanto no interesan.