Cuando solicitas un préstamo hipotecario te surgen muchas dudas, entre otras las relacionadas con los seguros. Muchas veces, por no decir siempre, el banco te ofrece diversos seguros al contratar tu hipoteca, pero debes saber que no tienes ninguna obligación de contratarlos. Ni siquiera es obligatorio contratar un seguro de hogar a pesar de lo que mucha gente piensa, eso si, es muy recomendable hacerlo ya que ante cualquier daño causado en tu vivienda o provocado en la de algún vecino te verías obligado a hacerte cargo de todos los gastos.
Si bien es cierto que el banco te puede hacer ofertas interesantes que debes tener en cuenta, ya que puede que al contratar el seguro te hagan algún descuento en tu cuota. Además existen seguros por desempleo que pueden estar bien en caso de que te veas en esta situación.
En este post vamos a hablar de los Seguros de Vida relacionados con las hipotecas.
La legislación española y la Unión Europea prohíben a la banca española vender seguros a quien necesita una hipoteca para comprar una casa.
En general, contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca tiene como objetivo principal satisfacer la deuda hipotecaria en caso de fallecimiento o invalidez del titular.
Una vez que vas a firmar tu hipoteca debes estudiar muy bien este punto. Los seguros no son algo que se pueda tomar a la ligera, y un Seguro de Vida se tiene que contratar sabiendo bien todos los detalles.
Normalmente encuentras mejores condiciones si acudes directamente a las aseguradoras, aunque en algunas ocasiones conviene contratarlos a través del banco, si van a mejorar las condiciones de tu préstamo.
La mayoría de las entidades financieras exigen la contratación de un seguro de vida hipotecario en el que te aconsejan, o en algunos casos te exigen, que el beneficiario en caso de fallecimiento o invalidez sea el banco. No obstante, cuando se contrata, el tomador puede designar a los beneficiarios. El seguro de vida vinculado a la hipoteca es muy recomendable para no dejar cargas a los herederos y facilitar los trámites en caso necesario.
En caso de contratar un seguro de vida hipotecario que no cubra más que el capital pendiente de la hipoteca, es muy útil que se designe al banco como beneficiario para que sea él mismo quien se encargue de gestionar el pago de la indemnización.
Si quieres cancelar el Seguro de Vida que has contratado con el banco, lo mejor es hacer números y calcular si te compensa lo que te vas a ahorrar, con lo que te va a subir la cuota de la hipoteca. Tienes que fijarte en las cláusulas de la escritura de la hipoteca, porque es posible que en ellas se establezca que en caso de cumplir determinados requisitos, se reduce el diferencial a aplicar en el momento de revisar el tipo de interés. Por ejemplo si domicilias la nomina, contratas seguros de vida y hogar y tienes un gasto mínimo estipulado en la tarjeta, te pueden reducir el tipo de interés aplicable. En el seguro de vida hipotecario, una vez que transcurre la primera anualidad, podemos efectuar cambios salvo en los casos de prima única ya que el pago total del seguro se realiza en el mismo momento de constituirse la hipoteca, y el importe se suma al capital del préstamo.
Con el paso del tiempo, al ir pagando las cuotas, la deuda que se protege con el seguro de vida va disminuyendo, es por esto que algunas entidades ofrecen un seguro de vida de capital decreciente, de modo que como la prima será proporcional al capital a cubrir, el coste total se ira reduciendo.
El seguro hipotecario de vida garantiza el pago que queda pendiente en caso de que el tomador fallezca o sea víctima de un siniestro que lo incapacite para afrontar esa obligación
Las familias jóvenes son las que mas se benefician de los seguros de vida, puesto que suelen ser las que tienen importes pendientes de devolución más elevados.
Puntos a tener en cuenta antes de contratar un seguro de vida
- Aunque de forma muy liviana, gravan las cuotas mensuales.
- No varían según la casa sino que siguen siendo válidos en el caso de cambiar de vivienda.
- El seguro de vida puede cubrir en su caso, a uno o dos cónyuges.
- Si es un seguro de vida con suscripción doble, en caso de fallecimiento de uno de los cónyuges, la prima tendrá como beneficiario automáticamente al otro.
- En el caso del seguro de vida para una única persona, esa persona puede delegarlo al morir a cualquier beneficiario y la entidad financiera tendría que hacerse cargo de la deuda hipotecaria. Por eso este tipo de seguros es más caro.
