Macarena Losada Simonet
Hay muchas cosas que se nos escapan, porque no somos expertos, y hay demasiada información que llega a confundirnos, publicidad en los medios de comunicación, carteles en los bancos y la información que nos dan los propios comerciales, de los que muchas veces desconfiamos.
Si vas a contratar una hipoteca y no sabes por donde empezar, hay algunas cosas que podemos conocer antes de entrar en un banco, ya sea físico o su extensión online.
El Banco de España solo le permite a los bancos darte un máximo del 80% del precio del inmueble, es decir, si el inmueble que te quieres comprar cuesta 100.000 euros como mucho te pueden conceder la hipoteca por 80.000 euros. Pero si necesitas más financiación, puedes pedir un crédito personal para completar los gastos. Tienes que tener en cuenta que hay gastos de constitución de la hipoteca, como los gastos de notaria, la tasación, estudio, etc.
Consideraciones a tener en cuenta en los pagos
A la hora de calcular si vas a poder pagar la hipoteca tienes que tener en cuenta tus ingresos netos mensuales, descontando los compromisos de pago que tengas regulares y dejándote un buen margen para los gastos cotidianos.
En general, tienes que poder pagar la cuota de la hipoteca con un tercio de tus ingresos netos mensuales, para que tengas un margen en el caso de hipotecas con tipo variable como el Euribor, y en años de subida de tipos te permitirá afrontar el pago de las cuotas.
¿Hipoteca fija o variable?
Si vas a pedir una hipoteca con importe pequeño y quieres saber lo que vas a pagar para toda la vida del préstamo, te interesa una hipoteca a tipo fijo. Las hipotecas a tipo fijo, suelen ir a menos plazo en años y conceden menor importe.
La hipoteca tipo variable, que suele ir referenciadas al Euribor, deberás negociar el diferencial. En épocas de subidas de tipos un diferencial alto penalizará.
Carencias
Hay hipotecas que te permiten contratación con carencia, en general no son recomendables salvo que tengas una expectativa de mejora de ingresos a corto plazo.
Tasación y notaria
No tienes ninguna obligación de contratar la notaría y la tasadora que te ofrezca el banco. Si tienes otra opción puedes contratarla, pero si no, puedes delegar en el banco para estas gestiones informándote de los costes.
Escritura hipotecaria
Es probable que si no tienes un nivel alto de ingresos te pidan avalistas en la operación. No es recomendable incluir avalistas pues responderán en caso de impago con todos sus bienes.
Lo aconsejable es que el banco, con la nueva normativa existente acepte la dación en pago como garantía, evitando así problemas legales en caso de embargo hipotecario.
Actualmente pocas entidades aceptan la dación en pago, aunque en otros países como EEUU es práctica habitual.
Si la hipoteca se solicita por varios intervinientes en la que se quiere garantizar un porcentaje de responsabilidad con crédito para cada uno, hay que asegurarse que en las condiciones de la escritura no aparezcan como deudores solidarios.
Impuestos
A tener en cuenta que las nuevas operaciones ya no deducen en hacienda sobre el pago de las cuotas y de la compra de vivienda.
Hay que pensar también en que la cuota no incluye el pago de impuestos locales o estatales, como el IBI, basuras, garaje, etc.
En el momento de la firma hay que comprobar las condiciones particulares del préstamo, es decir, condiciones de cancelación, de subrogación, etc., para ver si refleja lo que el banco comunicó como oferta vinculante y está dentro de los parámetros legales.
Seguros
Son interesantes algunos seguros como el de cobertura de desempleo, que se hacen cargo de las cuotas durante algunos meses. Si el banco puede hacer una oferta incluyendo el seguro obligatorio de la casa, también es interesante tenerlo en cuenta si el coste no es muy elevado.
Donde pedir tu hipoteca
Existen numerosos comparadores, por ejemplo http://hipotecax.com
Es una decisión importante, que no hay que tomar a la ligera y cuyas consecuencias te acompañarán durante unos cuantos años, así que tómate tu tiempo y elige bien.
