¿Sabes qué es el TAE en un préstamo? Son ciertas cifras que los bancos repiten y repiten en sus ofertas, pero pocos las dominan. Por ello, en este post, vamos a explicar en qué consisten y cómo calcularlas. Asimismo, mencionaremos qué es el TIN de un préstamo, para que no confundas ambos términos.
¿Qué es la TAE en un préstamo bancario?
Resumido de manera fácil, la Tasa Anual Equivalente es la cantidad real que las entidades bancarias cobran por los préstamos personales. En este concepto, se abarca tanto el tipo de interés como las comisiones y el plazo de la operación. Por ende, la TAE consiste en la cantidad final que debes pagar al banco por dejarte el dinero, incluidos los gastos extra.
La Tasa Anual Equivalente se expresa en porcentajes. Por ejemplo, si el préstamo es de 1,5% TAE y solicitas 150.000 euros, el total que tendrás que devolver a la entidad bancaria es de 152.250 euros.
Entonces, ¿qué es el TAE en un préstamo y para qué sirve? Pues se trata de un indicador en forma de tanto por ciento anual. Éste se utiliza para comparar el coste efectivo de varios préstamos en un plazo específico, aunque presenten condiciones distintas. Dicho de otra manera, gracias a esta tasa, puedes averiguar cuál es el coste real de la operación en un periodo anual con precisión.
ACLARACIÓN: Para realizar comparaciones, de poco sirve contrastar el TAE de un préstamo a tipo fijo con el TAE de uno a tipo variable. En el segundo caso, no hay manera de predecir cómo evolucionará el tipo de interés variable en el mercado.
¿Qué excluye el TAE?
Algunos conceptos quedan fuera del TAE. Si hablamos de los créditos bancarios, no se recogen los gastos que el cliente ha de abonar a terceros, ni los seguros o garantías.
¿Dónde se encuentra el TAE?
El TAE se halla, por regla general, en tres clases de productos financieros:
- Productos de ahorro: por ejemplo, cuentas o seguros. La Tasa Anual Equivalente señala el beneficio generado por el dinero depositado. Su valor es menor que la tasa nominal, pues el TAE incluye los gastos de liquidación.
- Préstamos personales: en estos casos, el TAE determina los gastos reales de devolución.
- Préstamos hipotecarios: su periodo de devolución mayor a un año, por lo que la Tasa Anual Efectiva puede variar con la cantidad final a devolver. A menudo, se suele hipotecar el domicilio como garantía de pago al banco. Por tanto, el TAE no recoge gastos extra como la tasación del inmueble o los impuestos a abonar a las administraciones públicas.
Para conocer más sobre este último ejemplo, descubre qué es un préstamo hipotecario.
TAE legal y TAE real
Para saber qué es el TAE de un préstamo, conviene diferenciar entre la Tasa Anual Efectiva legal y la real. La normativa vigente obliga a los bancos a informar a los clientes sobre el TAE, tanto en el contrato del préstamo como en la publicidad.
La ley estipula todos y cada uno de los conceptos que debe incluir la Tasa Anual Equivalente.
En la actualidad, incluye casi todos los gastos, salvos ciertos costes adicionales:
- Gastos de notaría a cargo del consumidor.
- Costes relacionados con la contratación de productos extra.
- Etc.
Se tratan de elementos que hay que manejar para conocer cuál es el TAE real del préstamo solicitado.
¿Qué es el TIN y el TAE de un préstamo?
También debes saber qué es el TIN en un préstamo, antes de solicitar uno. Éste se trata de la cantidad de dinero que debes abonar al banco, exclusivamente, en concepto de intereses por el dinero recibido.
En Prestamox, te enseñamos cómo calcular el interés de una cantidad.
¿Qué es más importante para el consumidor: el TIN o la TAE?
Ahora que conoces qué es el TIN y TAE de un préstamo, cabe preguntarse cuál de los dos tiene más importancia. Lo cierto es que el TIN puede ser un indicador informativo, sin embargo, de poco sirve al consumidor. ¿Por qué? Simple y llanamente, no refleja la cantidad total que deberás pagar a la entidad financiera. Otros datos incluidos en el TAE (comisiones, plazos, etc.) ofrecen una visión más certera sobre las condiciones del préstamo.
Un factor relevante a tener en consideración es que la diferencia del porcentaje entre el TAE y el TIN acostumbra a ser mayor en los préstamos personales que en los hipotecarios.
¿Cómo calcular la TAE en los préstamos?
Como ya hemos comentado, la Tasa Anual Equivalente se expresa en forma de porcentaje. Éste se calcula mediante una fórmula matemática normalizada en base a:
- El Tipo de Interés Nominal (TIN).
- La frecuencia de las cuotas para devolver el dinero.
- Las comisiones bancarias.
- Los gastos de la operación por parte del consumidor.
Para este cálculo, se excluyen otros costes como los de notaría.
Fórmula de TAE
El TAE procede de la siguiente fórmula:
(1 + r/f) f -1
En ésta, r representa el TIN (lo que cobra la entidad bancaria por prestar el dinero), mientras que f alude a la frecuencia de los pagos (la cual puede ser mensual, trimestral, anual…).
- Si la frecuencia es anual, indicaremos 1.
- Si es semestral, 2.
- Si es cuatrimestral, 3.
- Si es trimestral, 4.
- Si es bimestral, 6.
- Si es mensual, 12.
Conclusión: Consejos para utilizar el TAE
Para finalizar, te recapitulamos estas indicaciones para utilizar la Tasa Anual Equivalente:
- Ésta se trata de un indicador que refleja el tipo de interés anual. Por su parte, el TIN de un préstamo bancario puede referenciar distintos periodos (mensuales, semestrales, etc.).
- Teniendo en mente qué es el TAE en un préstamo, solamente debe usarse para comparar préstamos del mismo plazo de tiempo.
- En los préstamos hipotecarios, además de la Tasa Anual Equivalente, hay que tener en consideración otros conceptos no recogidos en este indicador. Por ejemplo, la tasación inmobiliaria.
Estos conocimientos te serán de gran ayuda al emplear un simulador de préstamos personales.
