Descubre qué es la morosidad bancaria, en este post, y por qué no te interesa que te relacionen con ella de cara a futuros créditos rápidos. Además, te contamos cómo se calcula y qué métodos existen para evitarla.
¿Qué es la morosidad?
La morosidad de un crédito o de un préstamo consiste en que un deudor se ha retrasado tres meses en el pago de los intereses de su deuda. Sin duda, se trata de una situación de alto riesgo. Sin embargo, todavía no ha caído en la categoría de crédito fallido (irrecuperable).
Por cierto, con «deudor», hacemos referencia a aquella persona física que pide un préstamo o un crédito.
Para que haya morosidad, debe existir un documento vinculante legalmente reconocido que indique las condiciones y la fecha de vencimiento de la obligación de pago. Es decir, no todo impago incurre morosidad.
Tasa de morosidad
La morosidad bancaria puede calcularse de varias maneras. Por regla general, se hace por tasas o ratios. Entre las más empleadas están:
- La tasa de morosidad de crédito: es el cociente entre los créditos morosos y el total de créditos concedidos a los clientes.
- La tasa de morosidad de balance: se mide como el cociente entre los morosos de créditos a clientes, depósitos a entidades de crédito y valores representativos de deuda con respecto al total de todas estas operaciones.
- La tasa de morosidad total: se suman a la morosidad de balance los riesgos y compromisos contingentes.
Dicho de otra forma, la morosidad bancaria señala el grado de riesgo de que los deudores de los bancos no cumplan con sus deberes de pago.
¿Cómo se calcula la tasa de morosidad?
Tasa de morosidad bancaria (%) = Crédito dudoso : Crédito total
El Banco de España registra el volumen total de crédito concedido por las entidades financieras y la parte que pertenece a crédito dudoso. De ahí, se puede sacar la tasa de morosidad bancaria.
Efectos de la morosidad bancaria
Las consecuencias de la morosidad bancaria no sólo atañen al sector financiero, también afectan al sector productivo y a la economía entera de un país.
Una tasa de morosidad alta reduce los ingresos de los bancos, por lo que éstos suben los tipos de interés y las comisiones. A su vez, una mayor morosidad se vincula con un paro mayor, así como con un desplome de la actividad económica y del consumo.
Listas de morosos
Entrar es relativamente fácil: basta con no cumplir con tu deber de pago y ser reportado por ello. No obstante, salir de la lista de morosos resulta más complicado.
Los ficheros de deudores son empleados por bancos y empresas para valorar si iniciar una relación comercial o si conceder un crédito. Vamos, que estar en uno a la larga acarrea bastantes problemas.
En la actualidad, hay más de cien listas de morosos: Asnef, Experian, RAI, etc.
Métodos para garantizar el cobro de la deuda
El hecho de que alguien sea moroso no significa vaya a pagar, simplemente, que no ha cumplido con su obligación de abonar dentro de las condiciones establecidas. Existen distintas formas de garantizar el cobro de una deuda:
- Pagaré. Se trata de un documento que firma el cliente, afirmando que abonará el importe de la factura en la fecha pactada.
- Aval. Consiste en un compromiso solidario de una persona física o jurídica que le obliga a pagar si el deudor principal no lo hace.
- Factoring. Es una operación de financiera para conseguir liquidez de forma inmediata, adelantando el cobro.
- Seguro de crédito. Se basa contratar un seguro para cubrir los impagos.
Como primera medida, los pagarés son cruciales. Asimismo, solicitar un aval también resulta eficaz. Entre las vías que implican un coste, el factoring supera al seguro de crédito, ya que libera de la gestión de cobro y adelanta el importe pendiente.
Consejos para prevenir la morosidad
Si eres una empresa, puedes evitar la morosidad optimizando la facturación, documentando todas las operaciones, aclarando la forma de pago, etc.
Conclusión
Ahora conoces qué es la morosidad bancaria, cómo se calcula y por qué no es buena ni para los bancos ni para la sociedad. Asimismo, ya has visto que estar en una lista de deudores puede traerte problemas de casa a pedir futuros préstamos personales.
