Los préstamos P2P (del inglés Peer to peer, es decir, persona a persona) son los nuevos productos financieros que interesan a dos tipos de clientes: los que necesitan un préstamo y los que buscan una inversión para sus ahorros (aquí invierten en deuda de otras personas). Se gestionan a través de plataformas virtuales, que actúan como “escaparate”. Es decir, los usuarios que necesitan dinero explican su caso en la web desde el anonimato, de forma que los inversores pueden elegir entre una lista de casos en los que poder invertir.
Los préstamos P2P son una forma novedosa de invertir y conseguir financiación al mismo tiempo y sin tener que pasar por un banco.
Las personas que necesitan dinero pueden conseguir préstamos con un tipo de interés menor que el que tendrían con el banco, y quienes quieren invertir su dinero, podrán conseguir una rentabilidad por encima de la media.
¿Qué son los préstamos P2P?
Los préstamos P2P o préstamos entre personas, ponen en contacto a usuarios que necesitan dinero con usuarios que están dispuestos a prestarlo, o más bien a invertirlo.
Por un lado constituyen una fuente alternativa de financiación para la gente que necesita dinero y, o bien el banco les ha denegado el préstamo, o no están dispuestos a asumir los elevados intereses que imponen las entidades de crédito, y, por el otro, suponen una inversión atractiva para quienes desean conseguir una rentabilidad por encima de lo que ofrecen los bancos, sobre todo ahora que la remuneración de los depósitos es tan baja.
Este tipo de préstamos son una nueva vía de conseguir financiación sin pasar por el banco, que ofrecen mayores beneficios económicos tanto a los inversores como a los prestatarios ya que ambas partes se ahorran las comisiones de los intermediarios y por tanto, las ganancias aumentan.
Los préstamos P2P se llevan a cabo a través de plataformas virtuales en las que confluyen tanto personas que necesitan dinero como personas que quieren prestarlo e invertir en proyectos.
La persona que necesita el dinero tendrá que explicar los motivos por los cuáles solicita el dinero, cuál es su proyecto y por qué está seguro de poder devolver la cantidad en el plazo estimado.
Para tener acceso a uno de estos préstamos, el interesado deberá explicar para qué quiere el dinero y aportar datos sobre su situación financiera actual (si tiene ingresos estables, si está en ASNEF,…). Estos datos y los referentes a su crédito (importe, plazo e interés), se reflejarán en la web de la empresa P2P para que los inversores vean su caso y decidan si quieren invertir en él.
Los administradores de la plataforma P2P se encargaran de evaluar el riesgo de cada solicitud de préstamo, y una vez comprobado publicarán cada proyecto en la página web, para que, a partir de ese momento, las personas interesadas en invertir, puedan consultar éste y otros préstamos disponibles , sus características y la rentabilidad que pueden conseguir.
Permiten pedir créditos entre 600 y 100.000 euros, aunque los mínimos y máximos oscilan según la empresa. Así, Lendico es el que más dinero permite pedir a particulares, ofrece entre 600 y 25.000 euros, Zank entre 1.000 y 10.000 euros y Comunitae entre 600 y 8.000 euros. Arboribus, que solo presta a empresas, concede préstamos entre 10.000 y 100.000 euros.
Actualmente en España podemos encontrar algunas plataformas P2P, pero como es un producto muy nuevo en nuestro país, todavía no está muy extendido. Podemos encontrar Lendico, que es una plataforma virtual que conecta personas que necesitan financiación con personas que quieren invertir.
Ventajas de los préstamos P2P
Para aquellas personas que solicitan dinero:
- Son más baratos que los préstamos de los bancos.
- Son una alternativa a las fuentes tradicionales de financiación, con intereses más bajos y sin requisitos desorbitados.
- En caso de impago, te avisan de forma amistosa, y es posible gestionar un calendario de pago flexible antes de entrar en un proceso judicial.
Para aquellos que prestan el dinero:
- Son una alternativa a los depósitos bancarios y a las cuentas de ahorro, que en estos momentos están ofreciendo unos intereses muy bajos.
- Permiten conseguir una rentabilidad elevada, que puede oscilar entre el 5% y el 15%.
- Si se invierte a través de una plataforma P2P, son ellos los encargados de hacer todas las comprobaciones sobre la viabilidad y la seguridad del préstamo.
¿Es seguro invertir en préstamos P2p?
Por norma general, antes de publicar un préstamo en una plataforma P2P, se realizan una serie de comprobaciones para garantizar que el proyecto es viable y que la persona que pide el préstamo es solvente y podrá pagarlo. Básicamente se comprueba si tiene ingresos regulares, ya sea nómina, pensión, etc., y si está inscrito en alguna de las listas de morosos existentes como el ASNEF.
Las plataformas P2P ofrecen una serie de seguridades. Por norma general, antes de publicar un préstamo en su web, realizan comprobaciones para garantizar que el proyecto es viable y que la persona que pide el préstamo podrá pagarlo y es solvente. Básicamente se comprueba si la persona tiene ingresos regulares (nómina, pensión, etc.) y si está inscrito en una lista de morosos, como ASNEF. Valga decir que este tipo de webs suelen rechazar más del 95 % de las peticiones de crédito que reciben, para demostrar que realmente existe una “criba”.
Una vez comprobada la situación del prestatario y evaluado el proyecto, se le otorga una calificación a cada préstamo, según el riesgo que tiene. Cuanto mayor es el riesgo, mayor es la rentabilidad posible para el inversor y el tipo de interés del préstamo. Es decir, que el inversor decide dónde invertir conociendo muy bien el grado de riesgo que corre en cada momento, de forma que puede arriesgar más para intentar ganar más o arriesgar menos aunque gane un poco menos.
Normalmente, una vez que se comprueba la situación de la persona que solicita el préstamo, o prestatario, y se evalúa el proyecto, se le otorga una calificación a cada préstamo. Esa calificación se basa en el riesgo que tiene, cuanto mayor es el riesgo, mayor es la rentabilidad para el inversos y el tipo de interés del préstamo.
Las plataformas P2P funcionan como un escaparate donde el inversor interesado puede ver las ofertas, sopesar su rentabilidad y escoger entre los proyectos que más le gusten para destinar su dinero.
En cualquier caso lo mejor es diversificar la inversión e invertir en varios préstamos para que en el caso de que uno no pague, se pueda compensar con el resto. De hecho la idea de invertir en más de un proyecto a la vez es muy positiva ya que si uno falla tendrás las ganancias de otro.
En el caso de los préstamos P2P, como en cualquier otra inversión, hay ciertos riesgos a la hora de invertir. No obstante las plataformas virtuales suelen ser cuidadosas a la hora de aprobar los proyectos que se publican.
Lo primero que hay que saber es que los inversores reparten su inversión entre los préstamos de varias personas, es decir, no es que un solo inversor financie entero el crédito de una persona que lo haya pedido. No es un uno a uno. Así disminuye el riesgo del inversor de que el cliente no le pague.
Por otro lado, también podemos encontrar préstamos directamente de persona a persona, sin pasar por las plataformas P2P, donde los prestamistas son quienes tendrán que solicitar toda la información y evaluar el riesgo.
Si el préstamo se realiza entre particulares, sin pasar por una plataforma P2P, debemos estudiar bien el riesgo y estar atento ante posibles engaños. Por eso se recomienda no dar nunca dinero por adelantado a nadie, aún menos si somos nosotros los que solicitamos el préstamo.
Los administradores de la plataforma P2P se encargarán, por norma general, de evaluar el riesgo de cada solicitud de préstamo y, una vez comprobado, publicarán cada proyecto en la página web. A partir de ese momento, las personas que deseen invertir podrán consultar todos los préstamos disponibles, sus características y la rentabilidad que pueden conseguir.
Por otra parte, si hablamos de préstamos directamente de persona a persona, sin pasar por plataformas P2P, son los propios prestamistas los que tendrán que solicitar toda la información y evaluar el riesgo.
Si en algún momento un prestatario no paga sus cuotas, se le suelen aplicar comisiones de demora, y se puede renegociar con esta persona la deuda antes de abrir un proceso judicial.
Por último, en caso de impago suelen avisar de forma amistosa y a veces es posible gestionar un calendario de pago flexible antes de entrar en un proceso judicial.
Intereses de los Préstamos P2p
Dependerá del riesgo que tenga cada préstamo. Los intereses pueden variar entre un 5% y un 15%. Esto implica que las personas que necesitan dinero pueden conseguir un préstamo más barato que el que les ofrecería el banco. A su vez, los inversores pueden conseguir una rentabilidad alta por su dinero.
El cliente puede devolver el dinero en un plazo máximo que según la empresa será de 48 meses (como Zank o Comunitae) o hasta 5 años (como en Arboribus o Lendico).
Cuando un interesado pide dinero obtiene rápidamente una respuesta de si su crédito es viable en esa web o no. Si es viable, se sube a la web junto con los demás casos y aún tardará unos días, como mucho dos semanas, en saber si hay inversores interesados en prestarle dinero.
Desde que el interesado pide un crédito hasta que su dinero está efectivamente en su cuenta bancaria pueden pasar un par de semanas, por lo que si requerimos el dinero en las próximas horas lo mejor es acudir a un préstamo rápido aprovechando que este mes algunas empresas como Kredito24, Ok Money o Wonga, ofrecen créditos al 0 % TAE.
