Si tienes un dinerito extra que no quieres malgastar y quieres aplicarlo a tu deuda hipotecaria, surgirá siempre la pregunta clave, si queremos amortizar nuestra hipoteca ¿qué es más conveniente, reducir la cuota mensual o reducir el plazo de la hipoteca?
Aplicar el dinero extra a amortizar hipoteca, ¿es la mejor opción?
Solo que la situación que se está viviendo en la actualidad, en que el índice Euríbor, que es la base para el cálculo de los intereses de las hipotecas en España, continúa a la baja llegando a mínimos sin precedentes, nos provoca un nueva pregunta clave ¿vale la pena amortizar hipoteca o mejor busco un instrumento financiero que me de mayor rentabilidad que el interés que pago?
Analiza tu situación personal
Cuando estás en la disyuntiva sobre que hacer con un excedente de dinero que recibiste o vas a recibir y estás pagando tu casa, con una deuda a largo plazo, es muy lógico pensar en amortizar hipoteca, porque el hecho de disminuir una deuda ya sea en tiempo o en cuota mensual, es algo que te va a beneficiar sin lugar a duda.
Pero ¿cuánto estás pagando por tu préstamo hipotecario? si tu tasa es fija y está por arriba del 4%, definitivamente si te conviene amortizar hipoteca, pero la realidad es que más te convendría, dadas la circunstancias actuales buscar otra entidad financiera que te ofrezca un buen tipo de interés variable y llevar a cabo una subrogación.
Ahora bien, si ya tienes un tipo de interés variable y en tus revisiones te han ido reduciendo la cuota mensual porque el Euríbor continúa a la baja, entonces si tienes que sentarte a pensarlo muy bien, en este momento (mayo 2020), el Euríbor vigente es de 0,180%, si tu hipotecaria te cobra un excedente de 1,50%, estás pagando un interés de 1,68% anual y con la perspectiva de que en tu próxima revisión vuelva a bajar.
Hago la aclaración de que no estoy elucubrando, esa es una tasa real, de hecho las hay menores todavía, pero eso es otro tema, entonces aplicar tu ahorro a la hipoteca en este momento resulta poco productivo, porque podrías obtener un rendimiento superior por tu dinero y dejar que tu hipoteca siga bajando mientras el Euríbor se siga comportando de esa forma, ya si esa situación cambia, entonces habrá que sentarse a pensarlo de nuevo.
Pero lo anterior requiere de disciplina, porque si tu eres de las personas que el dinero le quema las manos y mientras estás pensando si lo aplicas a la hipoteca o lo inviertes, te lo empiezas a gastar, vas a acabar gastándote el dinero y no vas a hacer ni una cosa ni la otra, también si decides invertirlo, pero los rendimientos te los gastas en fiestas en lugar de aplicarlos a tus cuotas hipotecarias, tampoco se habrá cumplido el objetivo principal.
De manera que si tu eres de esas personas poco disciplinadas y lo reconoces, entonces si vale la pena que amortices tu hipoteca, aún cuando invertir te de un rendimiento mayor, porque así no correrás riesgo de distraer el dinero hacia otros objetivos.
Entonces vuelve a surgir la pregunta que planteamos al principio, ¿que conviene más, reducir cuota o reducir plazo?, volvamos al ejemplo de la hipoteca con tasa variable, porque ademas en la actualidad la gran mayoría de las hipotecas están contratadas con esas condiciones, si estamos viendo que prácticamente cada vez que hay una revisión, que puede ser semestral o anual, la cuota baja, entonces la mejor opción al amortizar tu hipoteca será aplicarla a bajar el plazo y así obtendrás beneficios por ambos lados.
Porque la disminución del índice Euríbor, no te da la opción de aplicarla a bajar plazo, solo a bajar cuota, entonces si con la amortización bajas el plazo, tienes una situación de ganar, ganar.
Pensemos ahora en otro escenario, donde el índice Euríbor no baje sino por el contrario empiece a subir, pues en ese caso te diré que matemáticamente está comprobado que reducir plazo te significará un menor pago de deuda al final de la vida de tu crédito, que si reduces la cuota y conservas el mismo plazo.
Aún sabiendo que la situación de reducir plazo es matemáticamente más conveniente, puede ser que el importe mensual de la cuota te esté resultando demasiado difícil reunirlo y tengas que estar sacrificando algunas otras necesidades básicas, para no fallar en tus obligaciones hipotecarias, entonces en tu caso especial quizá si resulte más conveniente que apliques la amortización a reducir la cuota y te sientas más holgado en el cumplimiento de tus obligaciones.
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