Es muy importante que antes de cerrar trato con una entidad financiera para tu crédito hipotecario, realices el cálculo de la cuota que vas a pagar y del valor total de la propiedad que estás en condiciones de adquirir.
Calcula tu hipoteca
Supongo que te preguntarás, ¿como voy a realizar ese cálculo?
Uso de simuladores para calcular la hipoteca
No te preocupes, no vas a tener que hacer uso de complicadas fórmulas financieras o algebraicas, lo único que necesitas es tener al alcance el monto de los ahorros que vas a destinar, para dar el pago inicial de tu hipoteca, el valor total de la propiedad que deseas adquirir y el plazo al que te gustaría liquidar la deuda.
Una vez teniendo estos datos tienes tres opciones:
- Acudir a una entidad financiera de tu confianza, que por recomendación sepas que ahí ofrecen una hipoteca con excelentes condiciones y solicitar que te hagan el cálculo de tu hipoteca utilizando el simulador de hipotecas que con seguridad deben manejar.
- Existen empresas intermediarias que trabajan con varias entidades financieras, dichas empresas también tienen sus simuladores, la ventaja de acudir a este tipo de compañías es que te darán cálculos de varias hipotecarias lo que te permitirá tener puntos de comparación que te pueden ayudar a tomar una mejor decisión.
- Realiza los cálculos por tu cuenta, utilizando los simuladores que están disponibles en internet, es muy sencillo realizar una búsqueda y encontrarás una gran variedad de simuladores, te recomiendo usar varios, en caso de que decidas utilizar esta opción, en todos colocar los mismos datos y ver si el resultado siempre es el mismo, para asegurarte de que su cálculo esté bien realizado.
Cuida tu dinero, calcula bien tus gastos
Cálculo de los gastos
Las cuotas mensuales no es el único concepto que tienes que calcular a la hora de contratar una hipoteca, junto con el pago inicial, tendrás que hacer algunas erogaciones, gastos de apertura, gastos de estudio, gastos notariales, gastos de registro e impuestos, también tienes que contemplar que la mayoría de las entidades financieras te piden como requisito comprar algunos productos vinculados a la hipoteca, seguros de vida, de desempleo, de incendio, domiciliación de nómina, etc.
Los productos vinculados generalmente se agregarán al monto total de la deuda y también generarán intereses, entonces tienes que incluir esos importes a la hora de que se haga el cálculo en un simulador de hipotecas.
Los otros gastos que te mencioné, como los de apertura y estudio, varían de una hipotecaria a otra, en algunos casos es el 0% en otros puede llegar hasta el 1%, no te recomendaría que aceptes nada por arriba de ese porcentaje.
Los gastos notariales, de registro y los impuestos no los determinan los bancos, ellos a su vez tendrán que enterarlos a las instituciones correspondientes.
¿Tipo fijo o Euríbor?
Ésta, es una pregunta difícil de responder, hay quien piensa que el tipo fijo es más seguro, porque desde el principio sabes lo que vas a pagar durante todo el plazo del crédito, que suele ser bastante largo y no habrá sorpresas y esto es realmente cierto, pero, siempre hay un pero, obviamente es mucho más cara actualmente que la tasa variable, cuando realices tu cálculo de alguna de las tres maneras que mencionamos al principio podrás comprobar lo antes dicho.
Quien está a favor del tipo variable, sostiene que la situación de la España actual y de Europa en general ha favorecido el increíble descenso del Euríbor, su punto más álgido se presentó en la crisis del 2008 donde llegó a superar el 5%, después tuvo altibajos, pero desde el segundo semestre del 2011 hasta la fecha su tendencia ha sido solamente a la baja y actualmente la tenemos en 0,162% al 22 de mayo del 2020 y se cree que pueda seguir bajando.
Esta teoría es bastante aceptable también, de hecho quienes han contratado sus hipotecas del 2011 a la fecha, se han visto beneficiados mes con mes viendo bajar sus cuotas, pero, otra vez hay un pero, ¿cuánto tiempo va a durar esto? Nadie lo puede saber.
Cuando hagas tus cálculos en el simulador toma en cuenta que el resultado que te arroja, te está mostrando un resultado real pero que solo tendrá validez hasta que el Euríbor cambie, te sugerimos que hagas varios cálculos modificando la tasa del Euríbor para que te des una idea de como se va a comportar si se dan esos casos.
Como habrás visto realizar varios cálculos, contemplando distintos escenarios, es una excelente opción, para tomar una mejor decisión.
