Hipotecas y euribor

La palabra Euríbor o Euribor deriva de un acrónimo en inglés que significa Euro Interbank Offered Rate y en español es el "Tipo Europeo de Oferta Interbancaria".

Hemos consultado numerosas fuentes y en algunas de ellas lo escriben con acento y en otras sin acento, el colmo de esta situación se presenta en "Wikipedia" donde aparece la palabra escrita de ambas formas en el mismo texto.

La última palabra debía darla la Real Academia Española (RAE), pero hasta la fecha no ha sido incluida en su acervo, de manera que por el momento, en base a fuentes que consideramos muy confiables como lo son los periódicos "EL PAÍS" y "La Vanguardia", daremos por buena la acepción con acento.

Pero, ¿para qué sirve el Euríbor?

En 1999, cuando se introdujo el euro a Europa, junto con el llegó también el Euríbor. Esta figura corresponde al tipo de interés al que se prestan los bancos de la Unión Europea entre sí, este tipo se determina todos los días a las 11:00 CET (Hora central europea).

Existen ocho tipos de Euríbor actualmente, basados en su plazo de vigencia y son los siguientes:

22/05/2015 21/05/2015 20/05/2015 19/05/2015 18/05/2015
Euríbor - 1 semana -0,108% -0,109% -0,119% -0,119% -0,122%
Euríbor - 2 semana -0,098% -0,098% -0,098% -0,098% -0,096%
Euríbor - 1 mes -0,052% -0,052% -0,052% -0,052% -0,051%
Euríbor - 2 meses -0,031% -0,031% -0,031% -,031% -0,029%
Euríbor - 3 meses -0,012% -0,012% -0,012% -0,012% -0,011%
Euríbor - 6 meses 0,054% 0,054% 0,055% 0,057% 0,056%
Euríbor - 9 meses 0,102% 0,101% 0,101% 0,103% 0,105%
Euríbor - 12 meses 0,162% 0,162% 0,162% 0,164% 0,168%

Evolución del Euríbor en los últimos 5 días

Fuente: Euribor-rates.eu

El Euríbor funciona como tipo de referencia para instrumentos financieros, tales como futuros, swaps, etc., Euríbor y LIBOR son tasas comparables.

Pero para efecto de lo que aquí nos compete el tipo Euríbor - 12 meses, es el más utilizado por la mayoría de las entidades financieras para otorgar créditos hipotecarios.

Euríbor en la hipoteca

Como ya había mencionado anteriormente, la mayoría de las empresas financieras utilizan el Euríbor - 12 meses, lo cual es benéfico para el usuario porque dicha tasa ha venido a la baja y al parecer por el momento continuará con esa tendencia, es por esto que debemos estar pendientes al momento de contratar una hipoteca, que el tipo de interés que se nos aplique, esté basado en la tasa ya mencionada más un suplemento.

La tabla antes expuesta solo nos muestra resultados de la última semana, en el cierre de abril el tipo estaba en 0,180%, solo falta una semana para cerrar mayo y al parecer cerraremos abajo de 0,170%.

Ahora bien, desde el segundo semestre del 2011 el Euríbor ha venido en picada, baste decir que en los últimos doce meses bajó del 0,592% al 0,162%, lo cual es por si solo explícito, sin embargo, aunque en este momento está beneficiando a todos los que contrataron sus hipotecas del 2011 a la fecha, no se puede echar las campanas al vuelo, ya que en algún momento el tipo tocará fondo, empezará a subir y por consiguiente las hipotecas también.

Mientras dure ésta coyuntura, hay que aprovecharla, pero también hay que ir creando un fondo para cuando esa situación se revierta, no nos tome desprevenidos.

Algunos ejemplos representativos de como se maneja la tasa Euríbor, a continuación:

Hipoteca Santander                              TAE 2,96%

santander                                   Interés E + 1,49% (2,00% primeros 12 meses)

Hipoteca Sin Más                                   TAE 2,92%

bankinter                                   Interés E + 1,50% (2,00% primeros 12 meses)

Ecohipoteca                                             TAE 2,74%

triodos-bank                                  Interés E + 1,35%

Hipoteca bonificada                                TAE 2,76%

sabadell-atlantico                                 Interés E + 1,60% (2,60% primeros 12 meses)

Hipoteca Naranja                                    TAE 2,30%

ingdirect                                   Interés E + 1,29%

Los anteriores son ejemplos reales vigentes al mes de mayo del 2015, sin embargo, no tienen un orden específico, son solo ejemplos representativos, no significa que sean los únicos, ni que sean las mejores opciones, hay otras variables que se deben contemplar cuando queramos contratar una hipoteca, no solo la TAE y el Euríbor, recomiendo al efecto verificar nuestro post: http://hipotecax.com/Hipoteca-compara-elige-y-obtén-la-mejor-opción/

Ejemplo de la afectación de una hipoteca en mayo de 2015

Hablando de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con tipo E + 1,00% con revisión en abril:

Si la revisión es anual, de 606,98 euros que pagaba, ahora pagará 577,75 euros, con un excelente ahorro de 29,23 euros mensuales y ¡350,76 euros al año!

euribor_plus

Euríbor Plus

Euríbor Plus

No todo es miel sobre hojuelas, ya se está planteando la posibilidad de crear un nuevo tipo denominado Euríbor Plus, con la intención de sustituir al actual y la principal diferencia entre uno y otro es que en lugar de basarse en los tipos de referencia estimados por todos los bancos, la idea ahora es tomar los tipos de referencia de transacciones efectivamente ejecutadas.

¿Cómo debemos tomar esto?, ¿se irán para arriba los intereses de las hipotecas?, es muy difícil de pronosticar ese hecho, no nos queda más que esperar y ver resultados.

Ya se hizo un intento previo, desde hace dos años, con la tasa IRS (Interest Rate Swap), la cual no ha dado resultados, por lo pronto el supervisor bancario del Banco de España ha solicitado a las cuatro entidades financieras españolas que participan del panel europeo, Santander, BBVA, CaixaBank y CecaBank  que revisen exhaustivamente sus manejos de control interno, ya que ese proceso formará parte de la aportación que el Banco de España hará al panel europeo para tomar la decisión de la implantación del nuevo tipo de referencia.

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