¿Llegaremos a ver publicidad de hipotecas en barata?, ¿como si se tratara de verduras o el menú de un restaurante?
Tal vez no en esos formatos, porque resultan un tanto burdos, pero publicidad que transmita la idea que las hipotecas están baratas, si creo que ya la estamos viendo.
Un poco de historia
Las cosas han cambiado mucho en la Unión Europea y concretamente en España en lo que se refiere créditos hipotecarios, a raíz de la crisis del 2008.
En esa época llegamos a ver un Euríbor que superaba el 5%, después nos topamos con tres años de altibajos, pero a partir del segundo semestre del 2011 y hasta la fecha, solo hemos visto un Euríbor a la baja, lo que realmente significa, en términos llanos, que el costo de adquisición de vivienda se ha estado abaratando.
Las personas que han contratado sus hipotecas a partir del segundo semestre del 2011 han podido disfrutar de la excelente sensación de alegría cuando les comunican, después de una revisión semestral o anual, que la cuota que van a pagar en el siguiente periodo es menor que la que venían pagando hasta el momento, ¡Que belleza!
Pero ¿cuánto tiempo va a durar esta situación?, esa es la pregunta del millón, pero el tema de este post es ¿existen las hipotecas baratas? y la respuesta en este momento es desde luego que si, ¿estarán más baratas en el futuro?, ¿hasta cuándo continuará esa tendencia?, no podemos pronosticarlo.
Pero no solo las tasas variables entran en esta historia, hasta hace poco tiempo las tasas fijas estaban muy altas, desde el 5% y hasta el 10% en algunos casos y las viviendas se vendían con esos intereses tan altos, por el miedo de la gente a que las tasas variables empezaran a subir y pudieran incluso rebasar a las tasas fijas, pero resulta que eso no ha sucedido, por lo menos hasta el momento.
Situación actual
A principios de abril de 2020, publicaron en el blog, «kelisto.es» una entrada con el titulo de: «Cambio de tendencia: el 40% de las hipotecas más baratas del mercado ya son a tipo fijo» y nos pone una tabla con 15 opciones de hipotecas, tanto fijas como variables, dentro de esa tabla, de las 15 opciones, 6 son fijas y 9 son variables, de ahí se obtiene el dato del 40%.
En la misma publicación nos explican que en los 9 años comprendidos del 2005 al 2013, el porcentaje de hipotecas firmadas a tasa fija fue del 1,25%, como mencionamos anteriormente personas muy conservadoras o temerosas de que la tasa variable pudiera cambiar, pero el porcentaje es mínimo.
Concuerdo al 100% con ellos en el hecho de que las entidades financieras se han flexibilizado en lo que a la tasa fija se refiere y han empezado a ofrecer tasas mucho más accesibles con la intención de equilibrar al mercado y elevar ese porcentaje de hipotecas firmadas a tasa fija, lo cual viene a reforzar nuestro tema de este post, las hipotecas al día de hoy están baratas en sus dos modalidades.
La importancia de la TAE
Ahora bien, un dato que yo le agregaría a la tabla antes mencionada, es el dato de la TAE (Tasa Anual Equivalente), no debemos olvidar que la TAE se compone de todos los factores que inciden en el cálculo de una hipoteca, incluyendo desde luego el tipo de interés, ya sea fijo variable, pero no es el único.
Entonces vemos que la opción de tasa fija que se nos presenta en el número uno, es la opción de Kutxabank que ofrece una tasa fija de de 2,50%, sí, pero con una TAE de 3,28%.
La opción 2 de la misma entidad ofrece E + 1,00%, con TIN el primer año de 2,25% y TAE variable de 2,06%.
La opción 3 de la tabla, Bankoa también ofrece E + 1,00% pero con TIN el primer año de 2,00% y TAE variable de 1,729%.
Opción 4, CajaSur, su página nos informa que el tipo de interés que se aplica es personalizado, no mencionan una tasa específica, ni fija ni variable.
Opción 5, Banco Sabadell, hipoteca fija Premium, tasa fija 2,90%, TAE 4,01%
Opción 6, Bankoa, tasa fija 3,00%, TAE 3,425%
Opción 7, RN hipoteca Verde, tasa E + 1,25%, su página no informa la TAE variable.
Opción 8, Bankoa, en su página ya no aparece otra opción a tasa fija.
Opción 9, Triodos Bank, hipoteca Triodos, tasa E + 1,35%, TAE 2,74%
Opción 10, Banco Sabadell, tasa fija 3,25%, TAE 4,18%
Opción 11, ActivoBank, tasa fija 3,25% TAE 4,18%, exactamente igual al anterior.
Opción 12, Banco Cooperativo Español, primeros 12 meses 2% después E + 1,40%, no informa TAE.
Opción 13, Caja Rural Castilla La Mancha, hipoteca Rural Light E + 1,40%, no informa TAE
Opción 14, ING DIRECT, hipoteca Naranja, E + 1,29% TAE variable 2,27%
Opción 15, Banco Santander, hipoteca Santander, E +1,49%, TAE variable 2,955%, primer año 2%
La cuota mensual, no consta únicamente del pago de intereses, también intervienen los gastos y los productos vinculados, por eso la importancia de la TAE, que como podemos observar alteraría considerablemente, el orden de la tabla.
Conclusión
Podríamos considerar que prácticamente todas las opciones presentadas anteriormente entran en la calificación de baratas, luego entonces si existen, claro que aún así hay que analizar muy bien las opciones, porque hay unas más baratas que otras y para que ese análisis sea objetivo y productivo tenemos que contemplar todas las variables, el tipo de interés, las comisiones, los gastos notariales, los gastos de registro, el coste de la gestoría, los impuestos y muy especialmente los productos vinculados que las entidades te obligan a adquirir para darte la tasa más baja, pero cuando le sumas el coste de todos esos productos, ya no resultó tan atractiva.
Obtener una casa de sueño, hoy es posible con las hipotecas baratas que tenemos al alcance, solo tómate el tiempo de analizar entre ellas todos los factores ya mencionados, para que sea más fácil poder alcanzar ese anhelado objetivo.